금리 폭등 시기 현명하게 대출을 상환하는 방법은?

금리폭등 시기 현명한 대출 상환 방식

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요즘과 같이 금리가 오르는 시점에 대출금을 가지고 있는 사람들은 매월 발생될 이자를 생각하면 큰 고민에 빠진다. 한국의 가계부채는 전 세계 1위라는 불명예를 가지고 있다. 이렇게 가계대출이 큰 이유는 경제ㆍ금융지식이 부족한 이유라고 생각된다. 대출은 어떤 종류들이 있으며 어떻게 상환해야 절대 이자 부담이 줄어드는지를 알아보자. 대출을 할 때 가장 주목할 부분은 원금으로 원금을 늦게 갚으면 부담해야 할 총이자는 증가하게 된다. 대출이라는 구조가 원금 상환시기가 늦어질수록 총 부담하는 이자액이 커지게 되는 구조로 되어 있다. 대출이자가 원금에 덧붙여 계산되기 때문이다. 

대출금 상환방식

대출금 상환방식은 크게 원금균등상환방식, 원리금균등상환방식, 만기 일시상환방식으로 구분된다. 

대출금 상환방식 - 원금균등상환방식

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원금균등상환방식의 대출은 원금을 매달 균등하게 나누어 상환하는 방식이다. 대출금에는 원금에 따른 이자가 붙는다. 원금을 균등하게 나누어 상환하기 때문에 원금이 줄어들기 때문에 원금에 붙는 이자액은 점차 줄어든다. 즉, 초기에 상환금액(원금 + 이자)이 많고 뒤로 갈수록 줄어드는 특징이 있다.

대출금 상환방식 - 원리금균등상환방식

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원리금 균등상환방식은 원금만을 균등하게 나눈 것이 아니라 만기까지 원금과 이자를 모두 합쳐 매월 균등하게 상환하는 방식이다. 즉, 초기에 상환금액(원금 + 이자)이 적고 뒤로 갈수록 많아지는 특징이 있다.

대출금 상환방식 - 만기 일시상환방식

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만기 일시상환방식은 이름에서 알수 있듯이 매월 이자만 부담하다가 만기에 일시적으로 원금전액을 상환하는 방식이다. 만기일시상환방식은 중도에는 원금을 상환하지 않기 때문에 총 부담해야 하는 이자액이 가장 크다. 매월 부담되는 금액은 적더라도 건전한 재무상태를 위해 가급적 피해야 할 방식이다.

대출금 상환방식 - 거치식, 체증식

거치식은 만기 일시상환과 원리금 균등상환의 혼합형으로 일정 시기까지 이자만 내다가 어느 시점 이후부터 원리금 균등상환방식을 사용하는 방식이다. 체증식은 상환 원리금이 후기에 집중되는 방식으로 원금의 상환금액이 초기에 적고 후기에 많다. 체증식은 사회초년생들 같이 회사생활 시작 시점 소득이나 현금흐름이 적은 경우에 사용할 수 있는 방식이다. 

가장 부담 이자액이 적은 대출방식은?

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대출 만기까지 지불해야 하는 이자가 가장 적은 방식은 원금을 균등하게 상환하는 원금균등방식이다. 다음이 원리금 균등방식이고 마지막이 만기 일시상환방식 순이다. 대출 초기에 원금상환이 적을수록 이자가 커진다. 만기 일시상환방식의 경우 다른 두 방식 대비 이자액이 거의 두배 가까이 되기 때문에 추천하지 않는다. 

Summary

대출은 원금에 따른 이자가 붙는 구조이기 때문에 돈이 생기면 무조건 조기 상환하는 게 유리하다.