투자실적만큼 돌려받는 변액 보험! 득일까, 실일까?

투자실적만큼 돌려받는 변액보험

변액보험은 금융자산에 투자하면서 보험 혜택도 누릴 수 있다. 

변액보험이란

변액보험이란 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나누어 주는 보험 상품이다. 따라서 변액보험은 펀드의 수익률 관리가 중요하다.(기존 보험 기능 + 투자를 통한 수익) 변액 보험료(월 납입액)는 저축보험료 + 위험 보험료 + 사업비이다. 

변액보험의 종류

변액보험의 종류에는 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버설보험 이 있다. 변액연금보험은 보험료의 일부를 펀드에 투자해서 발생한 수익을 기초로 연금 지급펀드 운용 실적에 따라 연금 적립금 및 해약환급금이 달라진다. 단, 펀드에 투자하다가 원금 손실이 나더라도 계약 시 정한 최저 연금 적립금이 보장되는 상품 가입 가능하다. 변액종신보험은 일반 종신보험과 동일하게 계약 시의 기본 사망보험금 보장 펀드 운용 실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 달라진다. 변액유니버설보험은 중도 인출이나 수시 납입이 가능하고 계약자 사망 시 최저 사망보험금이 보장된다. 그리고 펀드 운용 실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 달라진다.

변액보험의 장점

• 비과세 혜택 : 10년 이상 장기 투자할 경우 수익 금액에 대해 비과세 혜택이다.
• 사망, 질병, 노후 보장 등 보험의 혜택과 함께 투자 성과가 날 경우 추가 수익을 얻을 수 있다. 
• 가입한 보험사가 망해도 투자한 자산, 채권은 가입자가 소유한다.

변액보험의 단점

• 과다한 사업비 지출 : 가입 후 7~10년 까지는 보험료에서 매월 평균 10%(납입금액의 최대 16%) 정도가 사업비 명목으로 사용된다.
• 중도 해지 시 원금에 대한 보장이 되지 않는다.
• 단기 상품이 아닌 장기적인 계획을 가진 상품이므로 단기간에 고수익을 내기 힘들다. 

Summary

변액보험은 10년 이상 장기운용이 가능하다면 유리할 수 있겠지만 수수료가 높고 중도해지 시 환급금이 보험료보다 적을 수 있기 때문에 가입 시 신중해야 한다.